Les taux d'intérêt sont actuellement à des niveaux historiquement bas, offrant ainsi une occasion en or pour ceux qui ont contracté un prêt immobilier dans le passé. Si vous avez emprunté il y a quelques années, vous pourriez réaliser des économies substantielles!
Les étapes clés pour une renégociation efficace
Les prêts immobiliers affichent des taux très attractifs : 1,29% sur 15 ans, 1,48% sur 20 ans, et 1,70% sur 25 ans (hors assurance). Ces taux sont des moyennes, et il est crucial de vérifier où vous vous situez par rapport au marché. Si vous remboursez un crédit depuis un certain temps, regardez attentivement votre taux d'intérêt actuel pour voir si vous pouvez bénéficier de ces nouvelles conditions.
Quand envisager une renégociation de prêt ?
Selon Maël Bernier de Meilleurtaux.com, il est judicieux de renégocier votre crédit si :
- Il y a au moins un écart d'un point entre votre taux et celui du marché pour un prêt similaire. Pour un prêt sur 25 ans ou plus, un écart de seulement un demi-point peut suffire.
- Vous êtes dans la première moitié de la durée de remboursement de votre prêt. Plus vous avancez vers la fin, moins vous paierez d'intérêts.
- Il vous reste au moins 70 000 € à rembourser.
- Vous ne prévoyez pas de vendre votre bien immobilier dans les deux prochaines années.
Quels gains de renégociation espérer ?
Le montant que vous pouvez économiser dépend de trois critères : le taux initial de votre crédit, le montant emprunté et la durée du prêt. Ainsi, pour un emprunt de 200 000 € sur 20 ans contracté en mai 2015, un fort potentiel d'économie de plus de 11 000 € pourrait être réalisable. Par exemple :
| Durée | Taux fixe initial | Mensualité initiale | Nouveau taux | Nouveau gain |
|---|---|---|---|---|
| 20 ans | 2,35% | 1045 € | 1,25% | 11 269 € |
Pour évaluer l'intérêt de cette opération, utilisez le simulateur de Meilleurtaux.com, qui prend en compte tous les frais, comme les indemnités de remboursement anticipé et les coûts de nouvelle garantie.
Comment négocier efficacement ?
Si vous pensez à renégocier votre prêt :
- Discutez d'abord avec votre conseiller bancaire. Apportez des estimations que vous avez trouvées en ligne pour renforcer votre position. Votre banque pourrait offrir des conditions initialement décevantes, mais une insistance pourrait la conduire à faire une meilleure proposition.
- Envisagez de contacter une société de courtage, comme Meilleurtaux.com ou Cafpi.fr. Ils proposent de vous aider à dénicher la meilleure offre de rachat et peuvent travailler pour vous, que ce soit en ligne ou en agence.
Avant de finaliser une offre, assurez-vous que tous les frais sont inclus, ainsi que le nouveau taux de l'assurance emprunteur. Attention, une nouvelle renégociation implique un nouveau questionnaire de santé pour l'assurance, si vous avez développé des problèmes de santé depuis votre premier prêt.
Si la renégociation se fait avec votre banque actuelle, elle prendra en charge l'ensemble des démarches. Si vous optez pour une nouvelle banque, celle-ci remboursera votre ancien prêt et vous présentera un nouvel échéancier de remboursement.
Enfin, la situation peut devenir complexe si vous passez par un courtier. Assurez-vous d'être informé des honoraires potentiels lors de la signature du contrat de rachat.
