Avant de faire valoir vos droits à la retraite, il est crucial d'examiner en détail votre situation et d'estimer le montant de votre future pension pour éviter toute désillusion.
Trimestres de cotisation, taux de remplacement, décote ou surcote : il est recommandé de ne pas attendre la dernière minute pour déterminer la date de votre départ en retraite dans les meilleures conditions et pour évaluer le montant de votre pension. Voici les éléments clés à considérer.
Le compte des trimestres
Entre 166 et 172 trimestres sont nécessaires pour obtenir une pension à taux plein, selon votre année de naissance. Les personnes nées entre 1955 et 1957 doivent avoir accumulé 166 trimestres, 167 pour celles nées entre 1958 et 1960, et jusqu'à 172 pour les générations à partir de 1973. Sauf cas exceptionnels (carrière longue, handicap, etc.), ces conditions s'appliquent à tous les actifs des régimes généraux de retraite.
À noter. Quelle que soit la durée de cotisation, tous les individus nés à partir de 1955 peuvent prétendre à une retraite à taux plein en poursuivant leur activité jusqu'à 67 ans.
Le relevé de carrière
Pour vérifier le nombre de trimestres que vous avez acquis, consultez votre relevé de carrière, qui vous sera normalement envoyé à 55 ans. Ce document recense toutes vos périodes d'activité enregistrées sous votre numéro de sécurité sociale. En cas de changements de régime au cours de votre carrière, le total des trimestres est calculé en additionnant les périodes de chaque régime. Vous pouvez aussi accéder à votre relevé en ligne via des plateformes comme lassuranceretraite.fr.
Important. Si vous décelez des erreurs ou des omissions dans votre relevé, contactez rapidement l'organisme concerné pour effectuer les corrections.
Estimer sa pension
Si tout est en ordre concernant vos trimestres, vous pouvez interrompre votre activité et bénéficier d'une pension à taux plein. Pour le régime général des salariés du privé, cela correspond à 50% de la moyenne des salaires bruts des 25 meilleures années, en tenant compte du plafond de la Sécurité sociale. Pour les fonctionnaires, cette pension s'élève à 75% du traitement indiciaire brut des six derniers mois d’activité.
Notation. Vous pouvez estimer le montant de votre future pension à l'aide du simulateur disponible sur Info-retraite.fr.
Des trimestres supplémentaires
Pour chaque enfant né ou adopté avant 2010, la mère peut ajouter 8 trimestres à son compte. Pour les enfants nés après 2010, cela se traduit par 4 trimestres au titre de la maternité, et les parents peuvent décider de partager 4 trimestres pour l'éducation. Des périodes de service militaire peuvent également être validées, jusqu'à 4 trimestres maximum.
À retenir. Dans certaines situations, les femmes ayant eu 3 enfants et travaillé au moins 30 ans peuvent obtenir un taux plein dès 62 ans, indépendamment du nombre de trimestres cotisés.
Décote et surcote
Pour les salariés et fonctionnaires qui cessent leur activité avant d’atteindre le taux plein, une décote de 1,25% par trimestre manquant est appliquée, plafonnée à 20 trimestres. À l'inverse, chaque trimestre travaillé au-delà de l'âge requis pour la pension à taux plein permet une majoration de 1,25% de la retraite de base, soit 5% par an.
À savoir. Les salariés du secteur privé qui partent à la retraite dans les 12 mois suivant l’atteinte du taux plein encours un malus de 10% sur leur retraite complémentaire Agirc-Arrco pendant trois ans.
Rachat de trimestres
Pour compenser les périodes durant lesquelles vous n’avez pas cotisé, comme une activité à l’étranger, un apprentissage ou des études, il est possible d'acheter des trimestres via la Cnav, sous certaines conditions. Évaluez les coûts de ce rachat sur le site lassuranceretraite.fr.
Chronologie des démarches
A partir de 55 ans
- Faites le point sur votre situation auprès de vos caisses de retraite.
- Vérifiez votre relevé de carrière.
A partir de 58 ou 59 ans
- Préparez votre dossier pour un départ à la retraite à 62 ans.
- Prenez rendez-vous avec un conseiller de votre dernière caisse pour valider votre âge de départ et estimer votre pension.
A J - 6 mois
- Demandez votre retraite si vous êtes fonctionnaire.
A J - 4 mois
- Faites la demande de votre retraite si vous êtes salarié du secteur privé.
