Le plan épargne retraite (PER) est aujourd'hui une solution privilégiée par de nombreux Français pour anticiper leur retraite. Avec une augmentation constante du nombre d'abonnés, il est essentiel d'éviter certaines erreurs lors de son ouverture. Quels sont les points d’attention?
Une croissance impressionnante : En effet, le marché du PER a connu une hausse de 23% cette année, atteignant plus de 10 millions d’utilisateurs et 109 milliards d’euros placés. Ce levier permet de constituer un complément de retraite et d’optimiser fiscalement ses revenus. Comme le souligne Ludovic Herschlikovitz, fondateur de "Retraite.com", cette réduction fiscale est particulièrement avantageuse pour les personnes dans les tranches les plus élevées d’imposition. Cependant, il est crucial d’en connaître les atouts et les inconvénients, ainsi que les erreurs à éviter.
Les frais à surveiller
Trois types de frais doivent être pris en compte lors de l'ouverture d'un PER. En raison de la durée de ces contrats, qui peut atteindre 40 ans, il est primordial de choisir ceux avec des frais maîtrisés.
- Les frais de versement sont souvent négociables ; un bon client cherche des contrats proches de 0%, surtout parmi les offres en ligne.
- Les frais de gestion, en revanche, sont généralement fixes et correspondent à la rémunération de l'assureur et du gestionnaire.
- Enfin, les frais d'arrérages peuvent s'appliquer lors de la récupération des fonds, qu'ils soient sous forme de rentes ou de capital.
Accompagnement : nécessaire ou pas ?
Pour les novices, un accompagnement professionnel est souvent recommandé. La complexité des règles fiscales et des optimisations que permet le PER peut entraîner des erreurs. Contrairement aux acteurs en ligne, qui proposent souvent des frais attractifs, les établissements traditionnels offrent un soutien précieux pour mieux comprendre les mécanismes en jeu. À chaque profil son choix : accompagné ou autonome.
Choisir le bon type de PER
Il existe trois principales catégories de PER :
- Le PER assurantiel, dominant avec 95% des contrats, permettant à l'assureur de gérer les investissements en fonction de l'âge et du profil de risque.
- Le PER en points, sans risque de perte de capital mais aux performances limitées.
- Le PER bancaire, attirant pour les investisseurs avertis avec des gains potentiels mais à risque en raison des fluctuations du marché.
Avant de faire un choix, il est conseillé de bien se renseigner pour maximiser les bénéfices tout en minimisant les risques.
Les avantages et inconvénients du PER : Ce produit financier impose des clauses de sortie strictes, généralement ouvertes uniquement pour des situations spécifiques, comme des accidents de la vie ou l'achat de la résidence principale. Il nécessite également des investissements réguliers, ce qui peut être perçu comme un engagement positif ou négatif selon les circonstances personnelles. Le PER est très flexible, surtout depuis la loi Pacte de 2019, permettant une sortie des fonds en rente ou en capital.
En termes d’optimisation fiscale, le PER offre la possibilité de déduire les versements des revenus imposables, mais attention à la fiscalité lors de la sortie, qui varie en fonction du mode de récupération choisi.
