Faire face à une situation financière difficile peut souvent mener à des découverts bancaires. Dans la plupart des cas, des frais, appelés agios, sont appliqués, même si un découvert est autorisé. Il existe cependant des possibilités de demander le remboursement de ces frais.
En octobre 2023, une étude de Panorabanques a révélé que près de 50 % des Français se retrouvaient à découvert au moins une fois par an. Cette situation, exacerbée par la hausse des coûts des énergies et des dépenses courantes, ainsi que par la stagnation des salaires, affecte beaucoup de ménages. Toutefois, il est crucial de comprendre que les découverts peuvent entraîner des frais élevés. Les banques peuvent, dans certains cas, consentir à un geste commercial et annuler une partie de ces frais.
Les différents types de frais bancaires
Les banques appliquent des frais pour chaque utilisation de découvert, que celui-ci soit autorisé ou non. Le ministère de l'Économie, des Finances et de l'Industrie souligne que la politique de frais varie d’une banque à l’autre, donc il est essentiel d'aborder ce sujet avec votre conseiller lors de l’ouverture de votre compte.
- Agios forfaitaires : Montant fixe prélevé quel que soit le montant du découvert.
- Agios proportionnels : En cas de découvert supérieur à 400 €, ces agios sont calculés selon plusieurs critères, incluant la durée du découvert et le TAEG.
De plus, si vous dépassez le découvert autorisé, des frais additionnels peuvent s'appliquer, souvent élevés et pouvant entraîner le rejet de certaines opérations.
Possibilités de réduction des frais
Il est fondamental de communiquer avec votre conseiller si vous rencontrez des difficultés financières. Si celles-ci persistent, divers dispositifs peuvent vous aider à éviter des frais excessifs. Pour des problèmes temporaires, comme des dépenses imprévues, envisagez de demander une augmentation ponctuelle de votre découvert autorisé.
Si vous avez des agios conséquents mais que vos découverts sont rares ou que vous gérez bien votre compte, vous pouvez également demander un remboursement exceptionnel des agios. Les conseillers sont parfois prêts à pratiquer un geste commercial, sous certaines conditions. Vous pouvez effectuer cette demande par courrier, via votre espace en ligne, ou en prenant rendez-vous avec un conseiller.
