En 2020, le Ministère des Affaires étrangères rapportait que 2,5 millions de Français vivent à l'étranger, dont 20 % sont des seniors, principalement en Europe et en Amérique du Nord.
Vous êtes un senior, actif ou retraité, et vous envisagez de vous expatrier ? Des questions cruciales sur votre protection sociale et votre couverture santé se posent. Si les assurances locales peuvent couvrir une partie des frais, elles sont souvent insuffisantes. Décryptons ensemble les options de couverture sociale et la façon de choisir une mutuelle santé adaptée.
Statuts des seniors expatriés
Selon le droit français, un expatrié est un travailleur salarié ou indépendant actif à l'étranger. Un senior expatrié peut occuper différents statuts :
- Sénior actif avec un contrat de travail local ;
- Sénior salarié d'une entreprise française à l'étranger ;
- Sénior indépendant ;
- Sénior retraité.
Quel que soit le statut choisi, le senior expatrié ne bénéficie plus du régime de protection sociale français. Il doit donc s’affilier à la couverture sociale du pays d'accueil.
Cas particulier : Le senior détaché pour une mission temporaire à l'étranger reste affilié à la protection sociale française.
Protection sociale et santé des seniors expatriés
Pour être protégé à l'étranger, il est nécessaire pour le senior expatrié d'adhérer au régime de santé local. Souvent, ces systèmes imposent des coûts plus élevés et offrent des remboursements insuffisants. Pour améliorer leur couverture santé, les seniors expatriés ont deux options :
- Souscrire à la Caisse des Français à l'étranger (CFE) et à une mutuelle santé complémentaire ;
- Adopter une assurance internationale au 1er euro.
1 - Adhérer à la CFE
La CFE, organisme privé chargé de la couverture sociale des Français à l'étranger, propose des remboursements similaires à ceux de la France. Bien qu'adhérer à la CFE ne soit pas obligatoire, elle est conseillée pour les frais de :
- maladie ;
- accidents du travail ;
- maladies professionnelles ;
- vieillesse.
Cependant, l’adhésion à la CFE ne remplace pas l'assurance maladie obligatoire dans le pays de résidence.
2 - Assurance internationale au 1er euro
Des compagnies d'assurance offrent des formules au 1er euro, qui couvrent les frais dès le premier euro dépensé. Une formule Premium prend en charge la totalité des frais selon les termes du contrat, dispensant d’une adhésion à la CFE, mais pas des assurances locales.
Comment choisir la bonne mutuelle santé ?
Le choix de la mutuelle dépend de plusieurs critères, notamment du statut du senior expatrié. Les tarifs varient selon qu’elle soit complémentaire à la CFE ou une assurance au 1er euro.
Pour choisir la mutuelle qui vous convient, il est essentiel de comparer les différentes offres disponibles. Voici quelques organismes à contacter pour obtenir des devis :
- APRIL International ;
- AVA Assurances ;
- HENNER ;
- MALAKOFF ;
- INDIGO Expat ;
- CHAPKA.
Utiliser un comparateur en ligne facilite l'obtention rapide des devis. Il suffit de remplir un formulaire avec le nombre de personnes concernées, le pays de résidence et les garanties souhaitées. Ensuite, choisissez selon vos besoins en veillant à considérer les délais de carence et de franchise.
Garanties essentielles pour une mutuelle santé expatriée
Une mutuelle pour seniors expatriés doit offrir plusieurs garanties indispensables :
- frais d’hospitalisation ;
- frais dentaires et d’optique ;
- soins de médecine générale et spécialisée ;
- remboursements de médicaments, analyses, radiologie.
En tant que senior expatrié, plusieurs garanties complémentaires sont recommandées, telles que :
- assistance rapatriement ;
- tiers payant mondial ;
- centre d'appel multilingue ;
- remboursement dans la devise du pays de résidence ;
- protection juridique.
Tarifs d'une complémentaire santé pour expatriés
Les tarifs d'une mutuelle internationale au 1er euro pour seniors expatriés oscillent entre 1 500 et 6 000 € par an pour une personne seule, et jusqu'à 15 000 € par an pour un couple avec enfant. Les prix varient également en fonction de l'âge et de l'état de santé, et un questionnaire médical peut être requis.
En synthèse, les seniors expatriés doivent obligatoirement souscrire aux assurances locales du pays d'accueil, et une mutuelle santé est valable pour compléter des remboursements. Que ce soit en optant pour la CFE et une complémentaire ou une assurance au 1er euro, il est crucial de comparer et sélectionner l'option qui répond le mieux à vos besoins.
