Aucune législation ne fixe de limite d'âge pour l'obtention d'un crédit à la consommation. D'après le rapport annuel de l'Observatoire des crédits aux ménages de novembre 2016, 15,5 % des emprunteurs de crédits à la consommation avaient plus de 65 ans, tandis que 17,8 % se situaient dans la tranche des 55 à 64 ans.
Selon cette même étude, environ 22 % des ménages âgés de 55 ans et plus ayant recours aux crédits à la consommation se rapprochent des chiffres globaux (25,5 %). Néanmoins, l'utilisation de ces crédits décline rapidement après 75 ans, avec un taux de 12,5 %.
Les établissements de crédit ne s'intéressent pas tant à l'âge actuel de l'emprunteur qu'à son âge au terme du remboursement, fixant ainsi un âge maximum pour solder le crédit.
Pas d’âge limite légal mais des risques accrus
Les seniors, tout comme d'autres emprunteurs, peuvent demander des crédits pour divers projets : achat d'une voiture, voyage, travaux, ou trésorerie. Toutefois, les implications financières diffèrent de celles des jeunes emprunteurs, tant pour les prêteurs que pour les emprunteurs.
Les enjeux pour les prêteurs
Pour les organismes de crédit, le risque majeur lors de l'octroi de prêts aux seniors est le risque de non-remboursement. Ce risque augmente avec l'âge, lié à la probabilité accrue de décès ou de maladie de l'emprunteur. De plus, la situation professionnelle des seniors, souvent à la retraite avec des revenus figés, influe sur leur capacité de remboursement.
Face à ces risques, les prêteurs peuvent choisir de refuser le crédit ou d'exiger des garanties supplémentaires, augmentant ainsi les coûts pour l'emprunteur.
Les considérations pour l'emprunteur
Les seniors, en particulier ceux de plus de 70 ans avec des revenus modestes, peuvent trouver que les remboursements de crédits affectent gravement leur budget, surtout en cas de dépenses imprévues.
Il est important de noter que, bien que la loi ne limite pas l'accès au crédit pour les seniors, chaque prêteur peut établir ses propres critères, pouvant aboutir à des refus clairement stipulés dans leurs conditions de prêt.
Plus que l’âge, c’est la capacité à rembourser qui compte
Pour les établissements prêteurs, la priorité reste la capacité de l'emprunteur à rembourser son crédit, plutôt que l'âge. En général, les seniors sont perçus comme des clients fiables, susceptibles d'obtenir des crédits à la consommation.
Leur situation financière est souvent stable, avec moins de risques de pertes imprévues. De plus, beaucoup sont propriétaires de leur logement, ce qui leur permet d'éviter les loyers et de disposer d'un patrimoine pouvant servir de garantie, réduisant ainsi le risque pour les banques.
