Chaque jour, des milliers de Français se retrouvent à découvert sur leur compte bancaire. Que ce soit à cause d'une dépense imprévue ou d'un manque de vigilance, cette situation peut rapidement coûter cher. En effet, 47 % des détenteurs de comptes finissent à découvert au moins une fois par an, et pour 24 % d'entre eux, c'est souvent par inadvertance. Dans cet article, nous allons faire le point sur les coûts réels d'un découvert bancaire.
qu'est-ce qu'un découvert bancaire ?
Un découvert bancaire survient lorsque les opérations de débit dépassent les opérations de crédit sur un compte. Plusieurs raisons peuvent mener à cette situation : un chèque débité tardivement, une dépense imprévue liée à la voiture, ou une perte de revenu, entre autres. Les découverts peuvent être classés en deux catégories :
- le découvert autorisé : la banque permet au client de dépasser un certain seuil de compte avec des conditions précises. Cela se traduit par un crédit à court terme, dont le remboursement est régulé par la banque.
- le découvert non autorisé : le client utilise des fonds que la banque n'a pas préalablement acceptés. Les transactions sont alors souvent rejetées.
comment obtenir un découvert bancaire autorisé ?
Pour éviter des conséquences financières sévères, il est conseillé de négocier un découvert autorisé avec votre banque. La plupart des établissements de crédit, qu'ils soient traditionnels ou en ligne, offrent cette possibilité. Quelques étapes pour demander un découvert autorisé :
- proposer lors de l'ouverture du compte bancaire, intégré à un package de services ;
- négocier selon les besoins après la signature d'une convention, avec un avenant éventuel.
Il est donc crucial de discuter avec votre banquier des modalités du découvert autorisé, des frais associés et des conditions de remboursement. Les montants autorisés varient généralement en fonction du profil financier du client.
quel est le coût d'un découvert bancaire ?
Il est important de rappeler qu'un découvert bancaire engendre systématiquement des frais, qu'il soit autorisé ou non. Ces coûts sont généralement plus élevés pour un découvert non autorisé.
frais d'un découvert autorisé
Les frais associés à un découvert autorisé varient d'une banque à l'autre et peuvent comprendre :
- frais de mise en place, variant entre 20 et 50 € ;
- frais de gestion annuels, de 5 à 30 € en moyenne.
D'un autre côté, les agios peuvent être proportionnels ou forfaitaires :
- agios proportionnels, calculés en fonction de la durée et du montant ;
- agios forfaitaires, avec un montant fixe et parfois un minimum.
coût d'un découvert non autorisé
Un découvert non autorisé, en revanche, peut coûter beaucoup plus cher. En plus des agios qui peuvent atteindre le taux d'usure (jusqu'à 21,92 %), des frais supplémentaires peuvent s'ajouter, comme :
- frais de commission d’intervention, jusqu'à 8 € par opération ;
- frais de rejet de chèque ou de prélèvement et frais d’information.
Pour visualiser, un exemple concret d'un découvert non autorisé de 200 € pendant 15 jours coûtera environ 9,80 € (1,80 € d'agios + 8 € de commission). Face à ces coûts, mieux vaut éviter d'être à découvert sans autorisation.
Pour minimiser le risque d'un découvert, il est essentiel de :
- suivre ses dépenses régulièrement ;
- établir un budget prévisionnel ;
- mettre en place des alertes pour éviter les situations critiques ;
- prévoir un fonds d'urgence pour les imprévus ;
- dialoguer avec sa banque en cas de difficultés financières.
