Le plan d’épargne retraite (PER) et l’assurance vie sont des outils essentiels pour préparer votre retraite. Avant de faire un choix, il est crucial d'examiner leurs spécificités pour sélectionner l'option la plus adaptée à vos aspirations.
Pour compenser la diminution de vos revenus durant votre retraite, accumuler un capital durant votre vie active est essentiel. Ce capital pourra servir de rente additionnelle. Cependant, face à la multitude de placements disponibles, il peut être difficile de s’y retrouver. Tant l’assurance vie que le PER possèdent des avantages considérables, mais leurs caractéristiques diffèrent. Analysons ces placements financiers avec l’expertise de Stefan de Quelen, directeur général de placement.meilleurtaux.com.
Pourquoi considérer un plan d'épargne retraite ou une assurance vie ?
Ces deux placements permettent d’épargner pour aborder sereinement une nouvelle phase de votre vie. Ils offrent une grande flexibilité, sans obligation de versement, et une diversité d’options d’investissement. Tout travailleur, qu’il soit salarié ou non, peut ouvrir un contrat de PER ou d’assurance vie, sans limite d’âge. Les parents peuvent même souscrire pour leurs enfants mineurs. En cas d’imprévu, vous aurez désigné des bénéficiaires qui pourront profiter de votre épargne selon les règles établies.
Quelles distinctions entre ces placements ?
Assurance vie : une flexibilité pour financer vos projets
L’assurance vie est souvent plébiscitée par les Français pour sa polyvalence. Elle est couramment utilisée pour soutenir des projets variés, y compris la préparation à la retraite. Différentes formules sont proposées selon la durée et les options de sortie, qu'il s'agisse d’un versement en rente ou en capital. Les risques associés coexistents en fonction des types de contrats : les contrats en euros garantissent le capital, tandis que ceux en unités de compte fluctuent selon les marchés. L’un des principaux atouts réside dans l’accès à vos fonds à tout moment. Investir est abordable, avec des montants de départ parfois aussi bas que 100 euros. De plus, l’abattement fiscal devient intéressant après huit ans, exemptant de taxes jusqu’à 4 600 euros par an pour une personne seule.
PER : un levier pour votre retraite
Depuis le 1er octobre 2019, le plan d’épargne retraite (PER) est accessible aux particuliers. Harmonisé avec les anciennes offres, il permet de constituer une épargne pour compléter vos revenus futurs, versée sous forme de rente ou de capital. Un avantage majeur est la déduction fiscale à l'entrée, ce qui réduit votre revenu imposable, dans certaines limites. Cependant, les gains seront fiscalisés lors de la sortie. En général, le capital reste bloqué jusqu’à la retraite, bien qu'il soit désormais possible de le débloquer pour l’achat d’une résidence principale ou dans des situations exceptionnelles comme une invalidité.
Choisir le bon contrat en fonction de votre situation
Le choix entre ces deux options dépend de vos besoins. Si vous envisagez des besoins financiers avant la retraite, l’assurance vie est plus appropriée. Le PER n'offre pas la même souplesse. De plus, si votre tranche marginale d’imposition est faible, les avantages fiscaux du PER seront moins significatifs. Pour ceux dont l’imposition est supérieure à 30 %, l’assurance vie pourrait être plus avantageuse.
Aspects à considérer avant d'investir
Il est primordial de prendre le temps nécessaire pour choisir votre contrat de PER ou d'assurance vie. Les frais d'entrée et de gestion sont des éléments cruciaux à examiner, car ils peuvent peser sur votre rendement. Favorisez les contrats sans frais d’entrée et avec des frais de gestion autour de 0,5 à 0,9 %. Par ailleurs, vérifiez la qualité des fonds en euros, souvent annoncée en début d’année par les assurances et banques.
