De plus en plus de commerçants en France proposent la possibilité de régler ses achats en plusieurs fois, une option qui séduit de nombreux consommateurs. Mais qu'est-ce que le paiement fractionné et quels sont les enjeux associés ?
Avec la crise du Covid et l'augmentation du coût de la vie, le paiement fractionné a gagné en popularité. D'après une étude réalisée par Kantar pour Floa Bank, près d'un tiers des Français a eu recours à cette méthode entre 2020 et début 2021. Bien que souvent proposé sans frais, cette pratique peut poser des problèmes financiers si elle est mal utilisée. Nous faisons le point avec des experts du domaine.
Qu'est-ce que le paiement fractionné ?
Le paiement fractionné, ou étalement des paiements, implique le règlement d'un montant total en plusieurs échéances, généralement réparties sur une période de trois mois. Cette méthode est fréquemment offerte sur les plateformes de vente en ligne. Le principe est simple : vous payez la première mensualité au moment de l'achat, puis les suivantes dans les trois mois suivants. Olivier Gayraud, juriste à l'association Consommation, logement, cadre de vie (CLCV), indique que le montant total est généralement inférieur à 200 euros, et les frais sont souvent minimes ou inexistants.
Comment se distingue-t-il d'un crédit à la consommation ?
Contrairement à un crédit à la consommation qui doit être étalé sur une période minimum de trois mois et est soumis à des règles strictes, le paiement fractionné n'est pas encadré par la loi Lagarde. Cela signifie qu'aucune évaluation de la solvabilité n'est effectuée avant de permettre un achat. Toute personne, même en situation financière précaire, peut en bénéficier, ce qui pourrait aggraver ses difficultés économiques. Pour y accéder, il suffit généralement d'une carte d'identité et d'une carte bancaire, et parfois d'être membre d'un programme de fidélité.
Les risques du paiement fractionné
Le manque de régulation autour du paiement fractionné pose des questions de sécurité pour les acheteurs. Les pénalités en cas de non-paiement ne sont pas plafonnées, ce qui peut entraîner des coûts exorbitants. Certaines entreprises imposent des frais de retard pouvant atteindre 30 à 40 % du montant dû, tandis que pour un crédit classique, le taux est limité à 8 %. Cela a conduit l'Union européenne à envisager des régulations pour encadrer cette pratique.
Pauline Dujardin de l'association Crésus souligne que, si utilisé avec prudence, le paiement fractionné peut être bénéfique pour faire face à des urgences. « Il n’est pas mauvais en soi. Cela peut aider à gérer des dépenses imprévues, comme l'achat d'un appareil électroménager. »
Avis pratique avant d'opter pour le paiement fractionné
Avant de vous engager, il est crucial de bien comprendre les termes de l'accord. Vérifiez les conditions, demandez des explications sur les échéances et les éventuels frais supplémentaires. Pauline Dujardin insiste sur l'importance d'une bonne gestion budgétaire : « Établissez un plan de remboursement similaire à un crédit classique et soyez conscient des dépenses irrégulières. » En cas de difficultés financières, il est recommandé de solliciter l'assistance d'associations spécialisées.
