Avant de faire valoir ses droits à la retraite, il est primordial de bien vérifier sa situation pour anticiper efficacement sa future pension.
Trimestres de cotisation, taux de remplacement, décote ou surcote… Ne remettez pas à plus tard l'évaluation de votre départ à la retraite. Voici les conseils pour mieux planifier.
166 à 172 trimestres : les exigences
À de rares exceptions près (carrière longue, handicap, inaptitude, métiers à risque…), les salariés, fonctionnaires, agriculteurs et travailleurs indépendants doivent respecter certaines conditions pour bénéficier d’une pension à taux plein. Cela signifie partir au plus tôt à 62 ans et avoir validé un nombre suffisant de trimestres : 166 trimestres pour ceux nés entre 1955 et 1957, 167 pour les naissances de 1958 à 1960, et jusqu’à 172 pour les personnes nées après 1973.
A savoir : Quel que soit le nombre de trimestres validés, tous les actifs nés à partir de 1955 peuvent accéder à une retraite à taux plein en travaillant jusqu'à 67 ans.
Un point sur le relevé de carrière
Pour vérifier votre nombre de trimestres, examinez le relevé de carrière que vous recevez généralement à 55 ans. Ce document liste toutes vos périodes d'activité, y compris celles dans différents régimes de retraite. Vous pouvez également le consulter en ligne sur les sites comme lassuranceretraite.fr ou retraitesdeletat.gouv.fr.
A savoir : Si des erreurs ou des périodes manquantes apparaissent, contactez immédiatement l'organisme concerné pour corriger ces informations.
Estimation de sa pension
Une fois les trimestres validés, vous pouvez envisager de quitter votre emploi tout en recevant une retraite à taux plein. Pour les salariés du secteur privé, cela équivaut à 50 % de la moyenne de leur salaire brut sur les 25 meilleures années, sous condition de ne pas dépasser le plafond de la Sécurité sociale (41.136 € en 2022). À cela s'ajoute la valeur des points accumulés dans les caisses complémentaires. La pension des fonctionnaires équivaut à 75 % du traitement indiciaire brut des six derniers mois de carrière.
A noter : Estimez votre future pension grâce au simulateur disponible sur le portail Info-retraite.fr.
Des trimestres supplémentaires
Les mères peuvent valider jusqu'à 8 trimestres supplémentaires pour chaque enfant né ou adopté avant 2010. Pour les enfants nés après, 4 trimestres sont accordés au titre de la maternité, et 4 pour l'éducation, pouvant être partagés entre les parents. Les périodes de service militaire sont également prises en compte, permettant de valider jusqu'à 4 trimestres.
A savoir : Les femmes ayant eu 3 enfants et ayant occupé un emploi salarié durant au moins 30 ans peuvent obtenir un taux plein dès 62 ans, sans condition de trimestres cotisés.
Décote, surcote et rachat de trimestres
Les salariés qui prennent leur retraite avant d’avoir atteint le taux plein se verront appliquer une décote de 1,25 % par trimestre manquant (plafonnée à 20 trimestres). En revanche, chaque trimestre travaillé après l'âge requis augmente la pension de 1,25 % par trimestre, ce qui représente une majoration annuelle de 5 %. Les salariés qui partent dans les 12 mois suivant l'obtention du taux plein subissent un malus de 10 % sur leur retraite complémentaire Agirc-Arrco durant trois ans.
Pour compenser les périodes non cotisées, il est possible de racheter des trimestres auprès de la Cnav, sous certaines conditions. Cette démarche peut augmenter le montant et le taux de votre retraite. Le coût des rachats peut être évalué sur le site de Lassuranceretraite.fr.
Le compte à rebours vers la retraite
A partir de 55 ans :
- Évaluer sa situation avec les caisses de retraite.
- Vérifier le relevé de carrière.
A partir de 58 ou 59 ans :
- Se préparer au départ à 62 ans.
- Consulter un conseiller pour confirmer l'âge et estimer la pension.
A J - 6 mois :
- Faire la demande de retraite si vous êtes fonctionnaire.
A J - 4 mois :
- Demander sa retraite pour les salariés du privé.
