Pour bénéficier d'une retraite complète, il est essentiel d'atteindre l'âge légal, qui varie selon votre année de naissance. Toutefois, cela ne suffit pas. Il est également nécessaire de valider le nombre requis de trimestres. Voici un éclairage sur ces deux facteurs clés.
deux éléments clés : l'âge et le nombre de trimestres
Lorsque l'on évoque le calcul de la retraite, deux paramètres revêtent une importance capitale : l'âge de départ et le nombre de trimestres validés.
l'âge légal de départ
Depuis la réforme de 2023, l'âge légal de départ à la retraite progresse progressivement, passant de 62 ans à 64 ans, avec un ajout de 3 mois par année de naissance.
le nombre de trimestres requis
Cela dépend, là encore, de votre année de naissance, atteignant jusqu'à 172 trimestres (43 ans) pour les générations nées en 1965.
en résumé
- Il est impossible de partir à la retraite avant l'âge légal (62 ans et 9 mois pour ceux nés en 1963, par exemple), sauf exceptions telles que les carrières longues.
- Vous pouvez prendre votre retraite sans l'intégralité des trimestres requis, mais cela entraînera une décote permanente. Chaque trimestre manquant réduit la pension de 1,25%.
travailler plus longtemps pour réduire la décote
vous atteignez l’âge légal sans le nombre de trimestres requis ?
Si vous êtes en mesure de continuer à travailler et de valider vos trimestres, cela vous sera bénéfique sur deux aspects :
- votre retraite sera calculée sans aucune décote, assurant ainsi un taux plein : 50% pour le régime général et jusqu'à 75% pour les fonctionnaires.
- De plus, votre pension ne sera pas affectée par des trimestres manquants, le calcul étant basé sur trois critères.
exemple pratique : serge, né fin mars 1963
Serge peut envisager sa retraite à partir de janvier 2026, à 62 ans et 9 mois. Cependant, avec seulement 166 trimestres validés sur les 170 requis, son taux de pension s'établit à 45%. Cela conduit à un ajustement supplémentaire pour les trimestres manquants, le plaçant à un coefficient de 0,9765.
Avec un revenu moyen de 3000€, sa pension est ainsi calculée : 3000 € x 45% x 166/170 = 1 318€.
En prolongeant son activité d'une année supplémentaire, il pourrait atteindre le taux plein de 50% et, avec 4 trimestres en plus, se conformer aux exigences de 170/170. Cela lui donnerait une pension de 1500€.
taux plein ne signifie pas toujours retraite complète
certains cas offrent le taux plein sans tous les trimestres
- Atteindre 67 ans, l'âge de taux plein irrévocable, pour liquider votre retraite.
- Recevoir une pension d'invalidité ou une allocation adulte handicapé peut déboucher sur un taux plein sans remplir tous les trimestres.
- Une retraite pour inaptitude est également possible, offrant le taux plein dès 62 ans si une incapacité est reconnue par la caisse de retraite.
attention : manque de trimestres mais taux plein égal pension minorée
Il est crucial de noter qu'un taux plein ne garantit pas l'absence de décote. Par exemple, une personne atteignant le taux plein avec seulement 160 trimestres devra voir sa pension réduite, calculée sur la base suivante : retraite = revenu moyen x 50% x 160/170, soit une diminution de 6%.
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