Le plan d’épargne logement (PEL) se distingue par sa fiabilité, tout en offrant la possibilité d'obtenir des prêts immobiliers à des taux intéressants. Examinons en détail les atouts de ce produit financier unique.
Le PEL est un placement sécurisé permettant d'épargner jusqu'à 61 200 €, sous certaines conditions. Son taux de rémunération dépend de la date d'ouverture. Vous avez la possibilité de réaliser des versements pendant une durée maximale de 10 ans. Au-delà, même si aucune nouvelle contribution n'est possible, votre épargne continue de croître à un taux fixe pendant encore 5 ans pour les PEL ouverts après le 1er mars 2011, et à vie pour ceux établis avant cette date.
1. Une rentabilité attrayante pour les anciens plans
La rémunération des anciens PEL reste particulièrement avantageuse. Comme l'affirme Fabien Labasse, directeur de l'épargne chez BNP Paribas, "le taux appliqué est celui en vigueur lors de l'ouverture du plan et demeure constant tout au long de sa durée". Par conséquent, ceux ayant souscrit des PEL avant le 9 juin 1998 bénéficient de taux allant de 3,10 % à 6,30 % brut/an, tandis que ceux ouverts entre le 1er juillet 2000 et le 31 juillet 2003 ont un taux de 3,27 % brut/an.
En revanche, les nouveaux PEL ne sont rémunérés qu'à hauteur de 2 % brut/an, beaucoup moins intéressant comparé aux livrets populaires à 6 % ou aux livrets A et LDDS à 3 %. Pour maximiser vos gains, ne cédez pas aux pressions de votre banque pour clôturer un ancien PEL; sa conservation peut s'avérer très bénéfique.
2. Un taux de prêt immobilier compétitif
Après une période d'épargne minimale de 4 ans, il est possible de demander un prêt épargne logement, à condition de réaliser des versements réguliers d'au moins 540 € par an. Le taux d’emprunt dépend de la date d’ouverture du plan. Bien que ces taux aient été élevés ces dernières années, la tendance s’est inversée depuis fin 2022. Comme le souligne Gwennaëlle Leclerc, chef de projet marketing épargne au Crédit Agricole, "avec la hausse rapide des taux, le prêt épargne logement retrouve son attractivité". Ainsi, même si certains crédits immobiliers tournent autour de 5 %, les PEL permettent d’obtenir des prêts à 2,20 %, 2,70 % ou 3,20 %.
Pour maximiser le montant du prêt (jusqu’à 92 000 €), il est conseillé d'alimenter régulièrement votre plan sans dépasser le plafond qui induirait une clôture anticipée. Des simulateurs en ligne sont disponibles pour vous aider dans vos calculs.
3. Partagez vos droits à prêts avec vos proches
Une particularité du PEL est la possibilité de transmettre vos droits à prêts à un membre de votre famille. Comme l'indique Fabien Labasse, "vous pouvez faire bénéficier de vos droits à prêts l'un de vos proches", à condition que both parties aient un PEL de plus de 3 ans.
Les membres de la famille concernés incluent conjoints, parents, enfants, frères, sœurs et leurs conjoints. Lorsqu'il s'agit de faire une demande de prêt, optez pour l'établissement où le taux d'intérêt est le plus avantageux.
Les changements à venir en 2024
Actuellement, tout retrait d'un PEL entraîne sa clôture automatique. Cependant, en 2024, il devrait être possible d'accéder à ses fonds pour financer des travaux de rénovation énergétique sans fermer le compte. Les modalités seront précisées ultérieurement.
