Un produit d’épargne pensé pour la jeunesse
Le PEAC, ou Plan d'Épargne pour la Jeunesse, s'adresse exclusivement aux jeunes de moins de 21 ans vivant en France. Ce produit peut être ouvert dès la naissance par les parents ou les représentants légaux, répondant ainsi à un double objectif : inciter les adolescents à effectuer des économies dès leur plus jeune âge tout en les sensibilisant aux enjeux écologiques.
Contrairement au Livret A, avec le PEAC, les fonds sont bloqués jusqu'à l'âge de 18 ans de l'épargnant, sauf en cas de force majeure. À la majorité, les fonds peuvent être retirés à tout moment, ou le compte peut rester actif jusqu'à 30 ans.
Les dépôts sont libres, mais ne doivent pas dépasser un plafond fixé à 22 950 €. Ce produit, conçu pour l’accumulation à long terme, ne permet aucun retrait avant la majorité, ce qui constitue sa principale caractéristique.
Un investissement tourné vers l’avenir
Le PEAC ne se limite pas à un simple livret : il représente une enveloppe d'investissement qui s'engage à placer l'argent dans des fonds strictement labellisés « verts » ou « durables », tels que les investissements socialement responsables (ISR) ou Greenfin.
Ce plan propose une gestion dite « pilotée », où la prise de risque est adaptée en fonction de l'âge de l'épargnant :
- Avant 15 ans : investissement majoritaire dans des produits sécurisés.
- À partir de 16 ans : allocation plus dynamique.
- À 18 ans : possibilité pour l’épargnant de choisir entre gestion pilotée ou reprise en main des investissements.
Ce concept vise à optimiser le rendement tout en minimisant le risque durant les années cruciales de la jeunesse, en s'inspirant des cycles de vie des plans d'épargne retraite.
Une fiscalité avantageuse pour les jeunes épargnants
Un des points forts du PEAC est sa fiscalité attrayante. Au même titre qu’une assurance-vie, les plus-values deviennent exonérées d’impôt sur le revenu après cinq ans, à condition que le plan reste ouvert jusqu'à la majorité de l'épargnant.
Avant cette période, les gains sont soumis à une flat tax de 30 % sauf en cas de retrait anticipé pour motifs exceptionnels (décès, invalidité, etc.).
Voici un aperçu des principales caractéristiques du PEAC :
CritèreDétail- Public concerné : Moins de 21 ans résidant en France.
- Montant maximal : 22 950 €.
- Retraits : Bloqués jusqu'à 18 ans (sauf exception).
- Gestion : Pilotée, avec profil évolutif en fonction de l’âge.
- Type de supports : Fonds verts et durables labellisés ISR ou Greenfin.
- Fiscalité à la sortie : Exonération au bout de 5 ans après la majorité.
- Objectif principal : Financer des projets verts tout en constituant un capital.
Le public cible du PEAC
Ce produit est principalement destiné aux familles souhaitant transmettre un capital à leurs enfants tout en soutenant l'économie durable. Il représente une alternative attrayante à l'assurance-vie ou au Livret A, particulièrement pour les économies destinées aux cadeaux, aux revenus d'un job étudiant ou aux économies mensuelles.
Toutefois, il n'est pas conçu pour ceux qui recherchent une épargne entièrement sécurisée ou disponible à court terme. Le blocage des fonds jusqu'à 18 ans et la variabilité des rendements peuvent être des points de friction pour certains parents.
Opinions d'experts sur le PEAC
D'après France Assureurs, le PEAC est une “opportunité structurant pour l’épargne verte et intergénérationnelle”, bien qu'il nécessite un effort pédagogique notable. Moins de 50 000 plans auraient été ouverts depuis son lancement, un chiffre encore modeste, mais en constante hausse.
Émilie Delétraz, économiste spécialisée en finances durables, affirme que le PEAC pourrait évoluer vers un pilier de l’épargne jeunesse, à condition que les investissements offrent des promesses de durabilité et de rendement.
En résumé, le PEAC se présente comme un outil innovant et significatif pour les jeunes générations, alliant responsabilité environnementale, stratégie patrimoniale et éducation financière, tout en nécessitant une compréhension claire de ses principes et de ses limites.
