Aucune législation n’impose d’âge limite pour obtenir un crédit à la consommation. D'après le 29ème rapport annuel de l’Observatoire des crédits aux ménages, publié par la Fédération bancaire française, en novembre 2016, 15,5 % des emprunteurs avaient plus de 65 ans et 17,8 % se situaient dans la tranche d'âge de 55 à 64 ans.
De plus, environ 22 % des foyers de 55 ans et plus ont recours à ce type de crédit, un chiffre presque équivalent à la moyenne générale de 25,5 %. Il est à noter qu’après 75 ans, l’utilisation de crédits commence à diminuer considérablement, atteignant seulement 12,5 %.
Les établissements financiers prennent davantage en compte l’âge que le client aura à la fin du remboursement plutôt que son âge actuel. Ainsi, un âge maximum est souvent fixé pour le remboursement du crédit.
Des enjeux variés liés à l'âge
Bien que les seniors puissent demander un crédit à la consommation comme n’importe quel emprunteur, les implications peuvent différer pour eux, tant pour les prêteurs que pour les emprunteurs.
Les préoccupations des prêteurs
Les organismes prêteurs redoutent principalement le risque de non-paiement par des emprunteurs plus âgés. Ce risque se renforce avec l’âge, en raison d’une probabilité accrue de décès ou de problèmes de santé. La situation salariale des seniors, souvent à la retraite avec des revenus fixes, est également une considération clé pour les prêteurs. Par conséquent, certains peuvent choisir de ne pas accorder de crédit ou exiger des garanties supplémentaires, ce qui augmente le coût pour l'emprunteur.
Les défis pour les seniors emprunteurs
Pour un senior, surtout au-delà de 70 ans avec des revenus modestes, des crédits à la consommation à rembourser peuvent devenir un fardeau financier. De plus, toute dépense imprévue pourrait compliquer encore davantage la gestion de leur budget.
Il est important de souligner que, bien que la loi ne fixe aucune limite d’âge, chaque institution financière a la latitude de refuser des prêts aux seniors. Dans de tels cas, les critères de refus devraient être clairement énoncés dans les conditions générales d’octroi de crédit.
Capacité de remboursement : la clé
Pour tous les emprunteurs, et les seniors en particulier, ce qui prime est leur capacité à rembourser le crédit. Les établissements financiers estiment généralement que les seniors constituent des clients fiables, capables de gérer leurs obligations financières.
Souvent, les seniors jouissent de revenus réguliers, sans risque de pertes d’emploi soudaines ; beaucoup sont propriétaires de leur domicile, éliminant ainsi les loyers à payer. Ces éléments constituent des atouts positifs aux yeux des banques et des organismes de crédit, limitant ainsi les risques financiers encourus lors de l’octroi de prêts.
