Les avantages fiscaux et l'aide de l'employeur font de l'épargne salariale un mécanisme potentiellement lucratif pour augmenter vos revenus à la retraite. Si vous avez accès à ce dispositif, il serait dommage de ne pas en tirer parti de manière optimale.
Optimiser votre prime d'intéressement
Si votre entreprise vous attribue une prime d'intéressement ou de participation, vous avez la possibilité de la placer dans votre plan d'épargne entreprise (PEE), ce qui vous exempt d'impôt sur le revenu. Toutefois, gardez en tête que cette somme sera immobilisée pendant cinq ans, sauf en cas de situation particulière comme un mariage, un divorce, ou un invalidité. Les fonds sur votre PEE sont généralement investis dans des fonds communs de placement, incluant divers actifs tels que des actions et des obligations. Il est essentiel de suivre leur performance.
Capitalisez sur l'abondement de votre employeur
Vous avez la possibilité d'ajouter des versements volontaires sur votre PEE, une action qui peut être précieuse si votre entreprise propose un abondement. Par exemple, pour chaque 100 € que vous épargnez chaque mois, votre employeur peut contribuer à hauteur de la même somme. L'abondement varie selon les entreprises, et il est donc crucial de vous informer à ce sujet.
Attention : votre contribution annuelle ne peut dépasser 25 % de votre salaire brut, et l'abondement est limité à trois fois votre versement, avec un plafond annuel de 3 768 €. Selon Mathieu Chauvin, président du groupe Eres, il est conseillé de maximiser votre épargne en profitant pleinement de ces opportunités, dans la mesure où cela est financièrement viable.
Examinez le Perco pour un futur sécurisé
Si votre entreprise propose un plan d'épargne pour la retraite collectif (Perco), sachez qu'il permet d'y transférer des primes d'intéressement. L'employeur peut aussi ajouter un abondement sur vos versements, pouvant aller jusqu'à 7 536 € par an. Cependant, le Perco nécessite d’être immobilisé jusqu’à la retraite.
Pour en tirer le meilleur parti, l'idéal est de profiter au maximum des abondements des deux dispositifs, en se basant sur leurs plafonds. Toutefois, à l'approche de la retraite, les décisions d'épargne peuvent varier en fonction de vos besoins fiscaux et de liquidité.
Retrouver des fonds dormants avec Ciclade
Si vous avez changé d'entreprise, il se pourrait que vous ayez un plan d'épargne en sommeil. Le site Ciclade.fr, géré par la Caisse des dépôts, recense ces plans, vous aidant ainsi à retrouver des économies potentielles.
Une fiscalité avantageuse pour vos retraits
Lors de retraits de votre PEE après cinq ans, ou lors d'un déblocage anticipé, seuls 17,2 % de prélèvements sociaux sont appliqués sur les plus-values. Il est à noter qu'en cas de départ de l'entreprise, vous n'êtes pas tenu de fermer votre PEE, mais l'employeur ne financera plus l'abondement ni les frais de gestion. Ces frais, en moyenne, se chiffrent à environ 35 € par an, se révélant bien plus compétitifs que ceux d'une assurance-vie.
