La France affiche un taux d'épargne de 16,8 % au premier trimestre 2023, avec un encours total de 5 956 Md€. Les livrets d'épargne continuent de séduire les épargnants, avec une collecte de près de 550 Md€ pour le livret A et le LDDS, marquée par une augmentation de 7,4 % des dépôts. Cet article explore les diverses options de livrets d'épargne disponibles, en se concentrant sur leurs caractéristiques, plafonds et rémunérations en 2023.
qu'est-ce qu'un livret d'épargne ?
Un livret d'épargne est destiné à stocker des économies, offrant une épargne de précaution. Historiquement matérialisé sous forme de carnet, le livret d'épargne est maintenant dématérialisé et distribué par diverses institutions bancaires. Il est régi par deux catégories principales :
- Les livrets réglementés par l'État.
- Les livrets bancaires, soumis aux règles des institutions financières.
Le capital d'un livret d'épargne est garanti, accessible à tout moment, et ne subit aucun frais. Il génère des intérêts, qui sont cumulés au fil des années, en fonction des normes établies par chaque produit.
les 5 livrets d'épargne réglementés en France
En France, cinq livrets d'épargne réglementés sont accessibles : le livret A, le LDDS, le LEP, le livret jeune et le CEL. Notons que le PEL, bien qu'il soit utilisé pour l'épargne en vue d'un projet immobilier, n'est pas considéré comme un livret. Les livrets réglementés, soumis à des règles d'éligibilité et de rémunération fixées par l'État, sont gérés par la Caisse des dépôts et les banques. Ils financent divers projets, incluant le logement social et la transition écologique.
1 - Le livret A
Accessible à tous les particuliers, le livret A est un produit d'épargne célèbre. Chaque personne ne peut en détenir qu'un seul, et depuis 2009, il est proposé par toutes les banques, y compris en ligne.
caractéristiques du livret A
- Accessible à tous sans condition d'âge.
- Dépôts libres après un minimum de 10 €.
- Plafonnement à 22 950 € pour les particuliers, 76 500 € pour les associations.
- Détention illimitée.
- Operations gratuites et fonds disponibles immédiatement.
rémunération du livret A
Le taux de rémunération est établi à 3 % pour 2023 et maintenu jusqu'à fin janvier 2025. Les intérêts sont calculés par quinzaine et capitalisés annuellement, exonérés d'impôt et de prélèvements sociaux.
2 - le LDDS
Le livret de développement durable et solidaire, anciennement Codevi, est destiné à financer des projets écologiques et sociaux.
caractéristiques du LDDS
- Ouvert aux majeurs domiciliés en France.
- Dépôts à partir de 10 à 15 €, selon les banques.
- Plafond fixé à 12 000 €.
- Durée d'épargne illimitée.
- Fonds immédiatement disponibles.
rémunération du LDDS
Le LDDS est également rémunéré à 3 % en 2023, avec des intérêts capitalisés chaque fin d'année et exonérés d'impôts.
3 - le livret d’épargne populaire (LEP)
Ce livret est destiné aux personnes à revenu modeste, avec des conditions d'éligibilité régulières.
caractéristiques du LEP
- Réservé aux majeurs sous conditions de ressources.
- Versements de minimum 30 € à l'ouverture.
- Plafond de 10 000 €.
- Fonds disponibles à tout moment.
rémunération du LEP
Le LEP offre un taux d'intérêt de 6 % en 2023, avec des intérêts également calculés par quinzaine.
4 - le livret jeune
Destiné aux jeunes, ce livret peut être combiné avec d'autres options d'épargne.
caractéristiques du livret jeune
- Accessible aux 12-25 ans.
- Autorisation parentale requise pour les mineurs.
- Plafonnement à 1 600 € hors intérêts.
- Dépôt minimum de 10 €.
rémunération du livret jeune
Le taux minimum est de 3 % en 2023, avec des intérêts calculés chaque quinzaine.
5 - le compte épargne logement (CEL)
Ce compte est orienté vers le financement immobilier, donnant accès à des prêts préférentiels après 18 mois.
caractéristiques du CEL
- Ouvert à tous les publics.
- Dépôt d'ouverture de 300 € minimum.
- Versements libres avec un minimum de 75 €.
- Plafonnement à 15 300 €.
rémunération du CEL
En 2023, le CEL génère un intérêt de 2 % par an, avec des intérêts calculés bi-mensuellement.
En plus des livrets réglementés, les banques proposent également des livrets bancaires, avec des conditions que chacune d'entre elles fixe, offrant souvent des taux bonifiés et une disponibilité immédiate des fonds.
